Возможности мобильных платежей в Беларуси будут расширяться
МИНСК, 6 февраля – ПраймПресс. В ближайшие годы в Беларуси будут расширяться возможности мобильных платежей. В эту сферу будут включаться новые точки для приема платежей, новые технологии поддержки платежей и целые сферы их применения, в которых сегодня плательщики пользуются еще старыми инструментами.
Мобильные платежи выгодны банкам и пользователям
Выгода для пользователей очевидна. Будучи современной технологией, мобильная оплата имеет ряд преимуществ в быстроте и простоте совершения платежей. Для оплаты мобильным телефоном достаточно поднести его к терминалу – и спишется требуемая сумма. В отличие от карты, сегодня мобильный телефон всегда находится под рукой.
Плюс для объектов торговли находится в психологии потребителей. Давно замечено, что люди гораздо труднее расстаются с наличными деньгами: отдавать какие-то материальные объекты гораздо сложнее, чем «электронные» деньги с карты. Поэтому при покупке средний чек выше у покупателей, пользующихся банковскими картами (или в нашем случае – смартфонами, к которым привязаны карты).
Расширение сферы мобильных платежей выгодно банкам, правда, это требует определенных затрат как со стороны самих банков, так и сферы торговли и услуг. Банки зарабатывают на вознаграждении за эквайринг по безналичным операциям по платежным картам, а также на самих карточных сервисах: выпуск и обслуживание карты, SMS-информирование о расходных операциях, плата за пользование кредитными деньгами и т.п.
Мобильный платеж: теория и практика
Для совершения мобильного платежа необходим мобильный телефон с поддержкой технологии радиосвязи ближнего действия NFC (Near Field Communication), а также платежный терминал, принимающий бесконтактные карты. Впрочем, компания Samsung реализовала технологию MST (Magnetic Secure Transmission), когда смартфон генерирует магнитное поле, схожее с тем, которое создается при проведении оплаты банковской картой с магнитной полосой. Это значительно расширяет количество точек торговли и сервиса, где можно расплатиться с использованием Samsung Pay.
Что касается смартфонов, то данный модуль встраивает в свои аппараты Samsung (они есть и в достаточно бюджетных моделях), Huawei, Xiaomi (преимущественно в средне-ценовых и дорогих моделях). С одной стороны, такие модули увеличивают стоимость смартфона, с другой, в ряде случаев на форумах пользователи относят к недостаткам современных моделей факт отсутствия NFC, что подстегивает производителей не забывать об этом компоненте телефона.
Мобильный платеж происходит следующим образом: при совершении оплаты пользователь на смартфоне выбирает карту, подтверждает платеж PIN-кодом или отпечатком пальца. Смартфон передает на терминал не данные карты, а сгенерированный ключ, токен. Даже будучи перехваченным, он не может быть использован второй раз.
Инфраструктура мобильных платежей
К инфраструктуре, которая может принимать мобильные платежи, можно отнести терминальную инфраструктуру объектов торговли и сервиса. В первую очередь, это терминалы, работающие с бесконтактными картами. Их количество в Беларуси ежегодно увеличивается: с января по октябрь 2018 г их число выросло с 56 тыс до 77 тыс, в процентах от общего количества терминалов бесконтакт поддерживают 49,1% устройств. Следует ожидать, что по итогам прошлого года их количество преодолеет отметку 50%.
К инфраструктуре мобильных платежей можно отнести те присутствующие на рынке технологии, которые позволяют их проводить. Пока из глобальных игроков Беларусь может похвастаться присутствием только одного, Samsung Pay. Не исключено, что привлекательность прихода на белорусский рынок для Huawei Pay, Apple Pay, Google Pay повысится в этом году благодаря ожидаемому вступлению в силу закона о платежных услугах.
Одним из вариантов проведения мобильных платежей в Беларуси является расширение возможностей по использованию QR-кода – его предлагает сервис e-Pos: оплата идет банковской картой через ЕРИП путем получения счета в виде QR-кода. Данный сервис уменьшает затраты на оснащение торговых точек оборудованием для приема безналичных платежей. В настоящее время практически все крупные банки Беларуси внедрили в свои мобильные приложения услугу оплаты по QR-коду. Среди них – приложения от Альфа-банка, Белинвестбанка, БТА Банка, Белгазпромбанка, Белагропромбанка, АСБ Беларусбанк, Паритетбанка, Приорбанка, а также приложение V-banking.
Одним из вариантов расширения ареала мобильных платежей мог бы стать общественный транспорт. Теоретически несложно оснастить валидаторы возможностью принимать платежи со смартфонов, но как известно, далеко не все смартфоны поддерживают NFC. Поэтому, как неофициально говорят эксперты, мобильные платежи на транспорте могут быть реализованы на базе технологии бесконтактных платежей банковскими картами. Такой вид оплаты в качестве пилотного проекта уже реализован в Минском метрополитене, далее он может быть распространен на наземный транспорт в столице, позднее – и на регионы. После старта с платежной системой Visa была добавлена поддержка карт международной платежной системы Mastercard Contactless и белорусской платежной системы Белкарт – Maestro с бесконтактным интерфейсом. Пожалуй, единственным моментом, который вызвал критику пользователей, стала агрегация платежей: не всем понравилось то, что порой с карты происходило списание стоимости нескольких поездок - это было сделано для удешевления транзакций.
Транспорт, как отмечают эксперты, является самым дешевым и действенным способом популяризации бесконтактных и мобильных платежей. Они ссылаются как на результаты пилотного проекта в минской подземке, так и на исследования психологов: будучи повторенным 20 раз любое действие переходит в привычку. Активные пользователи карточных платежей в метро платят больше безналом и в других точках торговли и сервиса. Далее необходимо просто увеличивать доступность терминального и платежного оборудования и популяризовать уже работающие решения среди пользователей.