Эксперты рассказали о перспективах снижения стоимости эквайринга в Беларуси
МИНСК, 13 декабря – ПраймПресс. Для удешевления эквайринга в Беларуси должен снизиться интерчейндж (interchange fee, взаимообменный сбор - комиссия, устанавливаемая платежной системой, которую организации, участвующие в обслуживании банковских карт, выплачивают друг другу в процессе совершения операций). Таким мнением с агентством ПраймПресс поделились участники рынка, комментируя ситуацию со стоимостью безналичного обслуживания в объектах торговли и интернет-магазинах.
В первую очередь, о высокой стоимости эквайринга заявляют владельцы интернет-магазинов. Они утверждают, что в настоящее время «белый» рынок интернет-торговли работает в высококонкурентных условиях, он насыщен предложениями, а покупательская способность населения оставляет желать лучшего. В этих условиях зачастую при продаже наиболее популярных товаров, например, ноутбуков, интернет-магазины вынуждены закладывать малую маржу, около 5%. Причем, от цены продажи они вынуждены платить 2% за эквайринг операции при приему безналичных денег, если покупатель рассчитывается банковской картой.
«Основную часть стоимости эквайринга составляет высокая стоимость межбанковских ставок, интерчейндж. От этой стоимости никуда не уйдешь. Регулятивно непонятно – стоит это делать или нет. Насколько я знаю, Нацбанк Беларуси пытается изучить западный опыт, чтобы понять, в каком направлении двигаться. Банкам, как я понимаю, сложно между собой договориться. Поэтому мы имеем то, что имеем, и это (высокая стоимость эквайринга – ред.) у нас будет достаточно продолжительное время», - прокомментировал ситуацию руководитель белорусского маркетплейса Deal.by Максим Маринич.
КАК ВЫБРАТЬ ДОСТУПНЫЙ ЭКВАЙРИНГ?
Можно ли в настоящее время сформировать на белорусском рынке более низкую стоимость эквайринга? Своим мнением на этот счет на конференции по развитию e-commerce поделился директор департамента массового бизнеса Альфа-Банка Александр Бобко.
Эксперт привел пять наиболее распространенных способов приема наличных субъектами малого бизнеса, к которым относят интернет-торговлю, небольшие объекты торговли и сервиса.
Самый простой способ приема денег от потенциального покупателя – прием наличных. Это самый простой вариант для покупателя, но сложный для бизнеса способ получения денег, так как требует инкассации. Инкассацию можно заказывать у банка, или самостоятельно сдавать наличные в кассу банка либо в терминалы cash-in.
Самый распространенный способ приема безналичных денег – торговый эквайринг с использованием стандартного POS-терминала. Его плюс – в том, что деньги можно принимать в любое время. При этом чем больше выручка – тем меньше комиссия банка. Основной минус – высокая стоимость оборудования, от 950 бел руб. Торговый эквайринг достаточно дорогой и обходится продавцу в 0,8 - 3,2% от суммы выручки.
На фото: Оплата через терминальное оборудование с использованием смартфона и технологии Visa Pay Wave
«Когда вы будете выбирать банк для торгового эквайринга, необходимо обращать внимание на тарифы. Первый тариф применяется при расчете картой банка-эмитента, который предоставляет услугу торгового эквайринга – около 1%. Не обращайте на это внимание: вы не сможете спрогнозировать, какой картой будет рассчитываться покупатель. Второй тариф – при расчете картой банка-неэмитента, обращайте внимание на эту комиссию, она колеблется сильно 1,2-2%. Третья – комиссия при расчете картой иностранного банка. Она высокая 3-3,5%, на нее также не обращайте внимание: если ведете бизнес в Беларуси, есть мизерный шанс, что с вами будут рассчитываться картой иностранного банка», - сказал Александр Бобко.
Второй способ приема безналичных – мобильный эквайринг. Его выгодно применять в случае, когда расчет картами эпизодический. Основной плюс в экономии на оборудовании: для приема платежей необходим смартфон/планшет и оборудование для считывания карты. Минус: высокие тарифы - 1,2-3,5% от суммы.
Третий способ, интернет-эквайринг, как следует из самого понятия, применяется при оплате товаров или услуг на сайте продавца.
Плюс данного способа в экономии средств на издержках - нет необходимости покупки оборудования, тарифы меньше стоимости торгового эквайринга. Минус в том, что это более сложный способ подключения эквайринга, в котором новичку сложно разобраться самостоятельно. Есть два варианта использования Интернет-эквайринга: банковская карта и ЕРИП. Для банковской карты плюс в том, что есть возможность принимать платежи из-за границы. Оплата через ЕРИП безопасна, но может приниматься только от резидентов.
«Подключение приема оплаты через сайт или ЕРИП достаточно сложное. Его можно делать самостоятельно, но лучше это делать через агрегатор», - отметил эксперт.
Он также рассказал о новом способе приема безналичной оплаты – посредством е-POS.
«Это сервис, который позволяет оплачивать банковской картой или через ЕРИП путем получения клиентами счета или QR-кода. Клиент выбирает товар, сканирует QR-код, в нем зашифрован счет за товар или услугу. Плата происходит на странице оплаты или в мобильном банкинге с поддержкой такой возможности», - рассказал Александр Бобко.
QR-код будет активно использоваться для оплаты товаров и услуг, прогнозируют эксперты, фото: pexels.com
Плюс этой услуги в том, что она дешевле прочих способов: стоимость эквайринга равна 1,9% и включает платежи всем участникам цепочки.
СТОИМОСТЬ СФОРМИРОВАНА РЫНКОМ
Представитель Альфа-Банка обращает внимание на то, что существующая в настоящее время стоимость эквайринга складывается из стоимости тех услуг, которые банки, платежные системы, агрегаторы предоставляют продавцу.
«В свою часть стоимости эквайринга банки закладывают свои затраты на инфраструктуру, лицензирование, другие расходы. В том виде, в котором эта стоимость сейчас есть, она формируется рынком. Мы ищем возможности и предлагаем новый сервис, который позволяет снизить эту стоимость. Нельзя сказать, что банки сговорились и установили стоимость эквайринга на определенном уровне. Если в цепочке затрат что-то станет дешевле, это отразится на общей стоимости», - отметил Александр Бобко.
Представители бизнеса, с одной стороны, хотят снижения стоимости эквайринга, с другой понимают, что эта стоимость в чем-то является их платой в том числе и за создание в государстве механизма добросовестной конкуренции и «белого» рынка, полагает эксперт. Безналичные платежи как раз и формируют этот рынок, большая доля наличных является признаком не совсем законных схем продажи (либо покупки) товаров, которая привлекает внимание контрольных органов.
«Это не очень хорошо для бизнеса, когда в нем большой объем наличных. Исторически так сложилось в общем понимании, что с наличными работать проще, и что самое странное, - исходя из банковских тарифов, вроде как дешевле получается. Это глупость, - считает Максим Маринич. - Объем безналичных платежей должен расти, так как это просто, удобно, и самое главное, бизнес «обеляется» при помощи безналичных расчетов, он переходит в сферу, где все платят налоги. Я надеюсь, что в течение нескольких лет этот вопрос решится (снижения стоимости эквайринга). Более дешевое и удобное предложение E-POS, надо понимать, пойдет по принципу снежного кома: как только сформируется большое количество точек, работающих с этой технологией, для пользователей будет дешевле и проще».
ЭКВАЙРИНГ: ФАКТ-ЛИСТ
Собственный процессинг в настоящее время имеют четыре белорусских банка – Приорбанк, МТБанк, Банк БелВЭБ, Белгазпромбанк.
Возможности ОАО «Банковский процессинговый центр» используют 11 банков в части процессинга карт национальной платежной системы «Белкарт».
БПС-Сбербанк переходит на платформу Международного процессингового центра ПАО Сбербанк. В части карт «Белкарта» он использует возможности «Банковского процессингового центра».
Стоимость приобретаемого терминального оборудования для торгового эквайринга составляет от 849 бел руб.
Ряд банков имеет возможность предоставить терминальное оборудование в лизинг, в аренду, а также бывшее в употреблении. В основном при покупке требуется полная оплата (без рассрочки). В редких случаях банки устанавливают лимит по минимальным оборотам на один терминал, а также комиссию при отсутствии оборотов.