QR-платежи, биометрия – какие новые технологии предлагают торговле и сервису
МИНСК, 22 октября – ПраймПресс. Какие новые технологии предлагают разработчики банковскому сектору, а банки – своим клиентам – об этом шла речь на Международном форуме по банковским информационным технологиям «БАНКИТ-2021», который прошел в октябре. Среди наиболее перспективных трендов – расширение карточных платежей, использования QR-кодов и биометрии.
На форуме отмечалось активное развитие безналичных расчетов. Так, по данным Нацбанка Беларуси по состоянию на 1 июля этого года на руках населения насчитывалось 15,3 млн банковских платежных карт. При этом доля безналичных платежей в объектах торговли и сервиса превышает 50%.
Универсальная система для всех
Начальник Главного управления платежной системы и цифровых технологий Национального банка Беларуси Татьяна Рускевич обозначила одну из проблем развития бесконтактных технологий – отсутствие единого решения и большое число разных специализированных приложений, которые работают с ними. Поэтому в ближайшее время в Беларуси ожидается появление унифицированного решения, способного работать с различными системами безналичных платежей.
Как отметила Рускевич, в последнее время на рынок выходит большое количество приложений, организации торговли и сервиса предлагают свои программы лояльности, использующие пластиковые карты. Аналогичная ситуация с проездом в общественном транспорте, где пассажиру предлагают варианты оплаты с помощью нескольких QR-кодов.
«Человек начинает искать нужный код. Зачем? Если можно для тех, кто не хочет ставить мобильное приложение каждого банка, иметь одно единственное универсальное приложение, которое будет читать любой QR-код, с помощью которого можно будет оплатить в любом магазине. Поэтому мы начали разработку Национальной платежной системы универсальных платежей. В ближайшее время мы разработаем инструкцию и доведем до всех банков и их разработчиков», - сказала представитель Нацбанка
QR идет на рынки и в вендинг
Одним из перспективных направлений в безналичных расчетах является использование QR-кодов. Все начиналось с кодов, которые были сгенерированы продавцом товаров или услуг – в них была информация о товаре и его стоимости. Смартфон покупателя считывал в специальном приложении этот код, генерировал квитанцию на оплату, пользователь ее подтверждал – и транзакция проходила. Сейчас уже работают технологии, в которых QR-код может генерироваться покупателем или кассовой системой продавца.
«У нас более 20 тыс подключений в год точек совершения транзакций, - рассказал в ходе форума генеральный директор компании WLO Олег Кондратенко. - Перспектива - рост количества точек и предоставление пользователям дополнительного сервиса. Если у нас будет 600 тыс пользователей этой технологии, то они должны получить что-то дополнительное, пользуясь QR. Если это вендинговый автомат, не нужно искать мелочь, если аттракционы в парке – отсутствие очередей на оплату, если магазин - экономия бумаги, времени кассира благодаря выдаче электронного чека, который можно посмотреть в любое время. Продавец выполняет все требования МНС, работает в «белом» поле, снижает издержки, повышает прибыль и налогооблагаемую базу».
По его словам, перспективными сегментами, в которых ожидается рост использования QR-технологии, являются те, где сейчас мало безналичных платежей, например, рынки.
«Стоимость эквайринга для QR-платежей существенно ниже традиционных видов эквайринга - 0,4-0,5% против 2-5% - снижается порог входа, меньше стоимость владения, ниже требования к уровню продавца для использования. Основополагающим является то, чтобы стоимость эквайринга позволяла его использовать даже продавцу пучка зелени. Дальше будет развитие сервиса, например, в автоматах по продаже воды, куда копейки неудобно бросать – для эффективности на него клеится наклейка с QR-кодом. Он позволяет снимать деньги в банкомате без карты, когда можно сканировать наклейку с QR-кодом и получить деньги», - рассказал Кондратенко.
Право на жизнь – у простых и недорогих технологий
По мнению представителей ритейла, наиболее значимым фактором при внедрении новых платежных инструментов является простота подключения к новому платежному сервису, низкие издержки на доработку уже имеющегося программного обеспечения, отсутствие необходимости или низкая стоимость дозакупки оборудования, а также простота обучения работы с ним кассиров.
Как отметила представитель Нацбанка, в первую очередь в стране развивается инфраструктура, ориентированная на прием платежей по банковским картам. Но новые точки, открываемые субъектами малого бизнеса, к которым выдвигаются требования о необходимости приема безналичных платежей, для снижения затрат по сравнению с традиционными карточными терминалами могли бы оснащаться оборудованием, принимающем только QR.
«Когда мы идем в историю инициации платежа с помощью иных способов, например, QR, то нужен смартфон, это ограничение. С МНС мы будем расширять количество точек, где можно будет заменить традиционный терминал на тот, который будет работать только с QR-кодами. Но это будет не повсеместно: если это сеть по продаже продуктов, заменить только на QR нельзя, не очень хорошо с точки зрения потребителя. Но если там продают автомобили, то, видимо, большинство будет довольно», - отметила Рускевич.
Заплатить лицом – уже реальность
Участники форума отмечали в качестве перспективной для инициирования платежей использование технологии, связанной с биометрией. Под биометрией понимают разные данные о параметрах человека (изображение лица, отпечатков, сетчатки глаза, голоса и т.п.). Пока биометрию используют отдельные банки для идентификации пользователя, ее внедрение в технологии торговли является следующим шагом.
Преимуществом платежных технологий, связанных с биометрией, по сравнению с другими, уже представленными на рынке, является большая простота в использовании. Например, что касается QR-кодов, для их считывания нужен смартфон с установленным приложением – в отдельных случаях его можно забыть, в нем может разрядиться батарея, и тогда совершить платеж будет невозможно. Что касается биометрии, то нужные «реквизиты» для инициирования платежа у человека всегда с собой
Однако биометрия имеет и ряд специфических проблемных моментов, решение которых должны проработать как интеграторы, так и организации торговли. Один из них связан с вступлением в силу Закона о защите персональных данных: получаемые биометрические данные должны быть надежно защищены. Кроме того, технологически необходимо проработать моменты, которые делают невозможным мошеннические действия, (например, демонстрация фотографии для инициации платежа или изготовление маски), добавив в случае совершения платежей на большую сумму дополнительные способы идентификации плательщика.
Однако эксперты на форуме заявляли, что подобные опасения вряд ли имеют право на существование, они повторяют историю с началом хождения банковских карт с бесконтактным интерфейсом. Тогда общественность пугали, что в транспорте мошенники могут ходить с мобильными терминалами и считывать данные с карт – это породило целый бум портмоне с «защитой» от считывания. В качестве положительного примера приводили запуск оплаты с помощью биометрии в Московском метрополитене. В метро Минска на одной из станций также запущен биометрический сервис «Смотри и проходи», когда пассажир после предварительной регистрации в системе может идентифицировать себя и инициировать платеж с помощью своего лица.